Réserve financière pour les enfants: épargner ou investir?

La sécurité doit primer lorsqu’il s’agit d’investir pour ses enfants. Toute personne souhaitant aujourd’hui mettre de l’argent de côté pour les études, le premier logement ou l’indépendance financière de ses enfants se heurte malheureusement très vite aux limites des méthodes d’épargne classiques. Bien que les intérêts d’un compte d’épargne constituent l’option la plus sûre, les parents assurent mieux l’avenir financier de leurs enfants en investissant.

L’épargne classique est attractive au premier abord: elle est prévisible. Le taux d’intérêt convenu sur le compte d’épargne est fixe, et le montant figurant sur le relevé de compte ne diminuera pas. Mais cette sécurité apparente cache aussi une perte certaine: comme les taux d’intérêt restent depuis des années à un niveau historiquement bas, le rendement est presque toujours inférieur au taux d’inflation. En clair: en épargnant aujourd’hui à taux fixe, vous perdez à coup sûr du pouvoir d’achat en raison de l’inflation. La somme d’argent elle-même ne diminue pas, mais elle ne vous permettra tout simplement pas d’acheter autant à l’avenir.

Sascha Kever, Chief Investment Officer de Cornèr Banque, résume ainsi le problème lors d’un Entretien: «L’inflation érode lentement le pouvoir d’achat. Depuis plus d’une décennie, les taux d’intérêt en Suisse sont proches de zéro et ont même été négatifs par moments. Cette situation désavantage considérablement les personnes qui placent leur argent sur un compte d’épargne.»

Pour protéger efficacement le patrimoine de la génération suivante, l’investissement stratégique est fortement recommandé. Nombreux sont les parents qui hésitent à investir en bourse par crainte de risques incalculables. Pourtant, ceux qui en comprennent les mécanismes fondamentaux peuvent minimiser les risques lorsqu’ils constituent un patrimoine pour leurs enfants. Sascha Kever recommande un changement d’approche dans la planification financière à long terme: «Il est particulièrement judicieux d’investir dans des valeurs réelles, telles que les actions. Elles ne procurent pas une protection absolue, mais elles constituent un moyen de défense solide et efficace contre l’inflation, ce qui en fait un élément indispensable de la planification à long terme.»

Le scepticisme de nombreux parents vis-à-vis des investissements provient généralement de la crainte des fluctuations imprévisibles du marché. C’est précisément là que réside l’avantage d’un plan d’épargne en fonds: le risque n’est pas concentré sur une seule entreprise, mais réparti de manière systématique. «Un fonds contient une multitude de titres différents, ce qui réduit considérablement le risque. On ne dépend pas des fluctuations d’une action ou d’un petit groupe de titres, mais on bénéficie de l’évolution d’un marché entier», explique Sascha Kever.

Selon le CIO de Cornèr, les personnes qui misent sur des leaders du marché individuels, qui semblent solides aujourd’hui, prennent un risque inutile: «L’évolution de la bourse montre que de nombreux leaders boursiers du début de ce siècle ne sont plus aussi importants aujourd’hui. Parallèlement, de nouveaux secteurs et de nouvelles entreprises émergent et se développent rapidement. Un fonds vous permet de diversifier automatiquement votre portefeuille et de profiter de ces évolutions.»

Un plan d’épargne vous fait également bénéficier de l’effet de lissage des coûts, car des versements réguliers permettent d’atténuer les fluctuations du marché. Cela signifie que vous achetez plus d’actions lorsque les prix sont bas et moins lorsque les prix sont élevés. 

Le développement économique n’est jamais linéaire, mais cyclique. Pour les investisseurs à court terme, ces fluctuations peuvent s’avérer problématiques. Cependant, lorsqu’il s’agit d’épargner pour ses enfants, un facteur crucial entre en jeu: l’horizon d’investissement conséquent. Les personnes qui commencent tôt disposent de 10, 15 voire 18 années avant que leur enfant atteigne l’âge adulte ou commence des études supérieures.

M. Kever souligne que les données historiques parlent d’elles-mêmes: «L’histoire nous le montre: investir sur le long terme s’avère généralement gagnant. Avec un horizon d’investissement d’au moins 5 à 7 ans, les cycles s’équilibrent.»

Dans la pratique, attendre le moment supposé idéal pour entrer sur le marché est souvent une erreur. La durée de l’investissement est bien plus importante que le timing parfait. «Le meilleur moment, c’est le plus tôt possible. Comme les mouvements du marché sont imprévisibles, attendre (par exemple, la prochaine correction) signifie souvent passer à côté du précieux effet du temps. La durée de l’investissement est généralement le facteur le plus important pour les rendements et la performance: plus la période d’investissement est longue, plus vous avez de chances de bénéficier d’un cours moyen avantageux, minimisant ainsi le risque d’un moment d’entrée défavorable.»

Conclusion: Si vous souhaitez assurer l’avenir financier de la prochaine génération, n’attendez pas le moment idéal, mais laissez le temps faire son œuvre.

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Que signifie «investir» pour les familles? Et en quoi consiste exactement le programme «Cornèr Accumulation Fonds», désormais proposé par Clanq? Si vous souhaitez obtenir davantage de conseils de la part de l’expert, vous trouverez ici l’intégralité de l’entretien avec Sascha Kever.

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